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个别银行已经采取了监管套利,部分信贷业务已经成为一个支撑角色

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个别银行已经采取了监管套利,部分信贷业务已经成为一个支撑角色

  

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个别银行走监管套利偏门 信贷业务已成配角

 

  今年的《政府工作报告》提出,要推动金融机构突出主业,突出重点,增强服务实体经济的能力,坚决防止脱离实际。银行业是金融业的主体,是实体经济的主要融资渠道。在过去,为什么银行业为实体经济服务的能力被削弱了?目前,我们为什么要更加重视银行,突出其主营业务?今后如何提高银行在这方面的能力?带着一系列的问号,我们的记者最近在几家银行进行了调查和采访。

  传统信贷支持减弱,资金去了哪里?

  银行的资金通过一些非信贷资产业务转移到房地产企业、地方政府融资平台或闲置的银行系统。

  胡军在福建经营着一家小科技企业。公司前景看好,许多风险投资基金愿意提供资金支持。看着自己辛勤的职业生涯,胡军心脏病发作,但当他与他们交谈时,他放弃了:“风险投资基金都是闻着资本。这笔钱容易持有,但会分散公司的股权。发言权不在他自己手中,将影响长期发展。”胡军告诉记者,他仍然更愿意向银行借钱,而银行愿意借钱的企业将在市场上得到更多认可。

  向银行借钱不容易,尤其是胡军经营的小企业。

  去年,胡军向银行申请贷款,但他得到了一笔“组合贷款”:一半是贷款,另一半是银行承兑汇票,一半的承兑汇票应该作为保证金存回银行。“对企业来说,贷款的便利性降低了,成本也增加了。除了贷款利率之外,开承兑汇票还有手续费,到银行贴现时要付贴现费。”胡军表示,一些银行在放贷前已经与企业进行了“讨论”,他们不得不去其他银行贴现承兑汇票,然后将资金存入自己的银行。当一个企业在银行有存款时,银行可以再次“借”给企业。

  “两全其美”曾经是一些银行的普遍做法,这不仅增加了存款来源,也增加了贷款规模。然而,对于企业来说,他们获得的贷款正在减少,融资成本也在上升。

  对实体的传统信贷支持已经减弱,那么这么多钱去了哪里?

  “银行的资金已经通过一些非信贷资产业务转移到房地产企业和地方政府融资平台,或者在银行系统中闲置,直接提供给实体经济的信贷资金正在减少。”一家股份制商业银行的负责人告诉记者,这可以从近期金融市场的走势看出。自去年下半年以来,银行间市场的资金越来越紧张,市场利率大幅上升,但实体经济的融资成本并没有明显增加,这表明以前没有多少银行资金直接进入实体企业,因此银行间市场的资本价格变化并没有反映在企业融资成本的变化上。“去年底,反映实体经济融资成本的票据贴现率一度似乎与货币市场利率上下颠倒。”。

  部分资金来自银行发行的理财产品,通过券商、基金公司、保险公司的资产管理计划与信托计划挂钩,然后转移到房地产企业;一些基金在债券市场内无所事事,相互关联,并在不同层面增加杠杆;有些已经发展了私募和其他证券市场交易的资金分配业务...近年来,传统信贷资产业务在商业银行总资产中的比重迅速下降,而非信贷资产业务的比重却不断上升。截至2015年底,16家上市银行非信贷资产占比达到34.96%,同比增长3.46个百分点,个别银行非信贷资产占比甚至超过信贷资产规模。

  为他人的土地而战,但为什么要浪费自己的土地?

  经济调整带来的大环境变化,以及跨市场的期限错配和监管套利,使银行更加关注资本市场业务,但逐渐偏离主营业务。

  至于金融机构偏离主业的行为,监管部门的一位负责人形容为“种别人的田,浪费自己的地”。其中,既有外部原因,也有银行自身的原因。

  首先是经济环境的变化。“最突出的是经济调整带来的市场环境的变化。在经济低迷时期,企业经营状况恶化,对行业前景的预期下降,有效信贷需求下降,银行信贷风险也在不断上升。这种双重影响导致银行信贷占实体经济的比例下降。”中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚认为,这种情况将持续到经济结构调整完成。

  二是金融市场的变化。利率市场化继续推进,银行资本成本上升。与此同时,企业融资渠道不断扩大,银行议价能力下降,存贷款净息差收窄,传统信贷收入下降。据统计,去年年底,商业银行的净息差为2.22%,创下历史新低。“新金融机构进入市场也侵蚀了银行信贷领域。在这种情况下,银行进入金融市场寻求新的收入来源也是很自然的。”中国民生银行首席研究员文彬(8.230,0.03,0.37%)表示,近年来,该行与金融市场相关的业务收入有所增加。例如,在债券市场,长期和短期资金之间的利率差被使用,并且由于期限不匹配而增加了杠杆。

  对银行传统信贷业务的严格监管也导致银行偏离主营业务的冲动。曾刚介绍说,传统的银行业务现在有行业集中度和信贷限额,以及严格的资本充足率和风险准备金要求,这将推高银行信贷成本,影响银行利润。然而,如果银行通过与金融市场相关的资产管理业务跨市场嵌套,它们可以绕过监管,投资于一些受限领域,如房地产市场和本地投融资平台,还可以降低贷款成本,而无需拨备和增加资本。为什么不呢?

  然而,风险正在增加。Return服务实体经济的初衷不仅仅是为了纠正偏差,使银行能够突出主业,还在于改变银行过度和短期的业务运作模式,打破循环,少做复杂的嵌套业务,减少不利于实体经济的虚假创新,有序化解隐患。

  “投资资产的过度增长导致了资金在金融体系中的循环,延伸了金融链条,风险已经出现。例如,以前的信用债券违约事件。”一位投行官员告诉记者,这些风险在一些小银行更为突出。大企业就是大企业,而创新业务量所占的比例约为20%,甚至更低。如果有一些风险,它可以自己消化。但是,在一些小银行中,这类业务的比重要高得多,甚至达到50%-60%,而且自身的风险缓释能力也很弱。一旦有风险,就会影响整体发展。

  “目前,这些企业看不到表面上的风险,这不仅避免了监管,还带来了账面上的好处。但是,事实上,会有信用风险,流动性风险更大。当市场上的资金发生变化时,损失将超过眼前的收入。”负责人说。

  突出主营业务,银行能写好一个“主”字吗?

  银行应该放弃对短期利润的过度追求,更加注重银企关系的长期稳定。“如果门被堵住了,就必须有序地打开大门”,引导银行加强主营业务的监管环境也应该得到改善。

  目前,市场出现了一些积极的信号,整体经济环境的改善将增强银行求实的动力。数据显示,自去年第四季度以来,宏观经济形势已经稳定,企业盈利能力有所提高。特别是随着商品价格的快速回升,钢铁、煤炭等一些产能过剩行业的企业得到改善,现金流增加,信用违约风险降低。银行也加快了不良资产的处置,不良贷款率开始下降。

  银行自身存在的一些顽疾会使它们追求更为眼前的短期利益,而忽视与企业长期关系的维护。

  “现在银行太注重利润的评估了,而且业绩、收入和即期收入是联系在一起的。下面是总公司周围的考核警棍,业务同质化,很累。”一家城市商业银行基层网点的工作人员告诉记者,银行的考核指标压力很大,考核项目越来越多。如果有不良贷款,整个一年都将是徒劳的,甚至可能因手续上的轻微疏忽而对个人发展产生负面影响。

  “银行的风险和利润评估应该着眼于长期,而不是着眼于短期指标,这样实体经济的短期困难就会更加宽容,着眼于企业的长期发展。”中国人民大学崇阳金融学院访问研究员董希淼表示,要实现净利润增长、赚取越来越多的利润,以及给实体经济带来更多利润和承担更多风险,是非常困难的。政府相关部门、社会和股东应放宽对银行利润的片面要求,积极降低银行利润预期,让银行更加关注银企关系的长期稳定,而不是关注某项创新能否取得短期效益,让中长期风险上升。

  银行脱离现实走向空虚的根源在于监管套利,引导银行突出主业的监管环境亟待改善。“监管套利存在于不同市场监管规则的不一致性,对银行不同业务的监管要求宽松而严格。适当降低银行传统信贷业务的监管成本,可以引导银行简化业务流程,减少不必要的渠道,使信贷流程更加清晰。透明,让更多的资金支持实体经济。”曾刚说。

  “如果部分门被堵住,主入口必须有序打开”。曾刚提醒说,有必要有条不紊地解决现有风险,避免在"炸弹处置"过程中引爆炸弹。过去,银行的非信贷业务规模非常大,许多机构都遭受了潜在的损失。在引导银行纠正错误的同时,也要注意不要过度收缩现有业务,以免引发风险。许多政策在配套过程和实施时间上要慎重选择,并给予一定的缓冲期和调整期,以免给市场带来太大的短期影响。

  董希淼表示,从商业银行的角度来看,突出主营业务有赖于不断完善银行服务,从“资本中介”向“服务中介”转变,提高服务实体经济的能力。关键是要充分发挥金融对实体经济的引导、约束和杠杆作用,逐步退出“两高一盈”的传统领域,加快战略性新兴产业和先进制造业布局。同时,规范发展资产管理业务,降低投资资产规模,减少资金闲置;围绕国家战略和实体经济需求,开展多种经营,促进“脱离实际”的信贷资金和非信贷资金的回归。

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