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抵押贷款是如何让你破产的?

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抵押贷款是如何让你破产的?

  

抵押贷款是如何让你破产的?是由股票配资小助手整理编辑,内容涵盖破产福利,钱收,周小川,面包,杠杆率,破产,贷款,面包店,杠杆,次贷危机,房贷等;主要讲解的内容是一、我们先来讲一个故事。从前一个小镇上有两家面包店,每家每天各生产50个面包,价廉又物美,1个面包才卖1元钱,正好满足了居民的面包需求。这两家面包店每天各创造50元的价值,但是一直这么循环下去只是小本生意。两家老板都不甘心,想想多少老字号都扩大规模开了分店,为何不也扩大规模,大家都多赚一点呢?说干就干,扩大规模容易,可是小镇居民对面包的需求仅仅100个就够了,多生产出来的面包卖给谁呢?这是个头疼的问题。于是,灵机一动,两家老板一合计,就互相买卖150个面包,第一家面包店的老板向第二家店购买150个面包,同样...的相关信息,具体详情请继续阅读下文。

 

  

  

房贷是如何让你破产的?

 

  首先,让我们讲一个故事。

  从前,在一个小镇上有两个面包店,每个面包店每天生产50个面包,又便宜又好吃。只有一条面包卖了1元钱,正好满足了居民的面包需求。

  两家面包店每天都创造50元的价值,但像这样持续流通只是一个小生意。两位老板都不愿意。想想有多少老品牌扩大了规模,开设了分店。为什么不扩大他们的规模,每个人都会赚得更多?

  扩大规模很容易,但镇上居民对面包的需求只有100。多余的面包将卖给谁?这令人头痛。

  然后,灵机一动,两位老板互相买卖了150条面包。第一家面包店的老板从第二家商店买了150条面包,第二家面包店的老板也从第一家商店买了150条面包。因为买卖双方的数量完全相等,所以不需要先生产面包。以簿记的形式,价格仍然是一美元,但每个面包店的交易量变成50+150=200。

  从这本书来看,每家商店的交易额从50元增加到了200元。虽然面包还没有生产出来,但交易已经发生了。这就是传说中的虚拟经济。

  过了一会儿,两位老板觉得卖一条面包太便宜了。现在,成本在上升,面包的价格应该会上涨。为了避免涨得太快,镇上的居民都被吓跑了。起初,两位老板把他们一起买卖的150条面包的价格提高到4元钱,但事实上,真正卖给居民的面包只涨了2元。

  这样,每家商店的营业额为150*4+50*2=700元,泡沫瞬间又膨胀起来。这时,镇上的人都很匆忙。他们听说他们想卖一条4元的面包。当他们看到市场上只有2元钱时,他们赶紧去买买。在这种情况下,对面包的需求急剧增加,面包暂时不会生产。这就是传说中的泡沫经济。

  这显然只是一种虚拟经济,小镇居民的需求正在飙升,但面包产量却没有这么多。我们能做什么?

  两位老板拍了拍脑袋,想出了一个发放远期面包券的花招。结果,两位老板的生意再次扩大,招募更多工人生产面包,发行远期面包券,甚至允许这种面包券上市交易。这就产生了一种融资业务,可以用于抵押交易。

  有现金的居民可以用现金买面包,而有抵押品的可以借钱买面包。如果没有钱和抵押品的人想买面包怎么办?

  这两家商店的老板想出了一个办法,借钱给这些穷人,并从保险机构购买保险。不考虑还款能力就发放贷款是危险的,但为了赚钱,面包店老板首先发放贷款鼓励人们购买面包,从而循环面包经济。然后面包店老板将这些次级抵押贷款打包成“次级债券”,为随后的次级危机埋下了种子。

  在这里解释什么是“次级抵押贷款”?它是指一些贷款机构(如银行)向信用不良、收入低的借款人提供的贷款。

  就这样,好日子持续了一段时间,镇上的居民发现大量高价囤积的面包无法食用,这占用了储存空间,有发霉的危险。结果,一些人开始出售,甚至以更低的价格出售。一旦一个人第一次出售,就会引发多米诺骨牌效应,整个面包经济可能面临崩溃。这是面包经济泡沫的破裂。

  然后,危机蔓延到面包店,老板发现他生产的面包不能再卖了,所以他不得不关闭生意,这引发了经济危机。

  更可怕的是,镇上的居民发现面包价格下跌,远期面包券和各种面包债券变成了一堆废纸。这就是次贷危机。

  后果更加严重。面包价格暴跌,无人问津。居民购买面包的银行按揭贷款无法收回,居民的抵押品也变得一文不值。最后,银行可能不得不承担金融危机、破产或破产造成的后果。

  小规模的面包经济会导致严重的金融危机,并凸显货币流动性风险。

  中国蓬勃发展的房地产市场也在积聚风险。资产价格泡沫正在扩大,房价远远超出了普通人的承受能力。就连中央高层官员也表示要遏制资产泡沫。

  第二,抵押贷款是如何让你破产的?

  让我们来看看房地产市场泡沫是如何形成的。以2008年美国次贷危机为例。

  当房地产市场繁荣时,借钱买房已经成为一种不可抗拒的疯狂。2001年经济衰退后,美国房地产市场在超低利率的刺激下高度繁荣,富人和穷人都借钱买房。这也埋下了隐患。美国向信用评分低、缺乏收入证明和债务沉重的人提供住房贷款,贷款人可以不用资金就能买房。因为信用评级不符合标准,他们被定义为次级贷款人。

  事实上,没钱的买家心里没有底。他们会想:我一个月只赚1200元,还要付1000元的房贷。我只剩下200元了。我担心哪一天资金链会断裂,我将无法支付抵押贷款。

  那些贪婪的银行家安慰他们说,你根本不用担心,因为银行按揭利率很低,用不了多久你的房子就会从50万元涨到80万元。如果你真的付不起房贷,就以80万元卖掉房子,拿50万元来还房贷。你还剩下30万元。三十万元。你可以养花或者租房子。无论如何,你没有损失。

  因此,当美国的房价在刺激政策下持续上涨时,这些房主毫无顾忌地进行再抵押、再融资和消费其他具有潜在升值潜力的商品,这就是次级贷款。

  银行难道不知道风险吗?不,银行非常清楚风险,因此它们与国际投资银行合谋将这些次级贷款打包成债券,卖给全球投资者,从而创造了一个巨大而繁荣的金融市场。

  因此,次级债开始形成,但这还不够。国际投资银行也对这些不良贷款进行了拆分和打包,最终利用这些不良贷款制造了数以万亿计的衍生品,并将其出售给全球投资者,从而将世界拖入了金融危机的深渊。

  因为这些次级债掩盖了房地产市场的巨大泡沫,一旦房地产市场暴跌,就可能导致债务违约。后来,随着美国住房市场的急剧下跌和抵押贷款利率的上升,还款能力差的房主的负担逐渐加重。当这一负担达到极限时,就会出现大量无法支付抵押贷款的违约客户,他们甚至会放弃房屋,停止发放贷款,从而导致大量坏账。最终导致了次贷危机的爆发!在危机的冲击下,一些贷款机构严重受损甚至破产,引发了全球金融危机。

  在中国,大多数人可能会认为次贷风暴离我们很远,情况并不像想象的那么乐观。也许它就潜伏在我们周围。

  许多中国人希望通过投资房地产市场致富。银行和其他贷款机构也想出了各种办法来帮助每个人用贷款买房。在贷款买房的热潮中,房价也以惊人的速度上涨。从美国吸取教训。过去,美国次级抵押贷款总额为650亿美元,仅占抵押贷款总额的9%。从那以后,它每年都在增长。到2006年,次级抵押贷款总额已达6000亿美元,占抵押贷款总额的20%。据统计,在深圳,60%以上借钱买房的人不想自己住,而是投资。虽然目前中国还没有大规模的贷款违约,但是随着房价的飞涨,贷款买房的人比比皆是,所以他们不得不警惕次贷危机的幽灵。

  3.中国房地产市场的杠杆率高达50%。揭示了什么信号?

  事实上,我们没有那么多钱买房子。事实是许多人借钱买房子。正如前财政部长楼继伟所说,中国家庭的杠杆率已升至近50%。

  50%的家庭杠杆率是什么概念?高还是低?

  从2004年到2008年,中国家庭杠杆率稳定在17%-19%。2009年后,随着房价的上涨,家庭杠杆率持续上升。如何计算家庭杠杆率?是家庭贷款与名义国内生产总值的比率。

  今年3月底,中国家庭贷款余额为35.23万亿元,除以去年74.4万亿元的国内生产总值,为47.3%。根据今年国内生产总值增长6.5%的预测,家庭贷款将再增加5-6万亿元,到年底家庭杠杆率将达到50%。

  周小川为居民增加杠杆率的逻辑是,与发达国家相比,我们的杠杆率并不高。美国、日本、英国和加拿大等发达国家居民的杠杆率普遍超过60%,澳大利亚居民的杠杆率在2014年达到113%。然而,美国住宅行业的宏观杠杆率在1985年后迅速上升,并在2007年达到99.4%的历史高点。

  但是我们是一个发展中国家,人均收入水平和人均国内生产总值都远远低于发达国家。我们能把杠杆率和他们相比吗?如果与发展中国家相比,杠杆水平相对较高。例如,俄罗斯的家庭杠杆率为16%,而印度仅为9%。因此,在谈到去杠杆化的速度时,楼部长也表示去杠杆化的过程不应该太快。事实上,在高负债的背后,它反映了一些城市的房地产泡沫系数过大。

  以前有一个日本的例子。在20世纪80年代末和90年代初,日本房地产泡沫破裂后,日本经济有20多年没有走出阴影。

  随着2016年房地产相关贷款的快速增长,房地产行业潜在的金融风险将上升,甚至一些银行可以零首付,这太可怕了。监管部门已经注意到可能存在的风险,并一直要求商业银行防范“假抵押”、“假首付”、“假收入”等违法行为的风险,控制高杠杆购房。

  我希望有一天,楼市会走上健康的轨道,换来的不是炒家赚钱,而是市民安居乐业。

  那么如何解决中国的房地产市场问题呢?看看世界各国的经验。

  在世界各地,房地产被视为国家社会政策的一部分,在所有国家,房地产市场发展良好,公共住房得到很好的解决。这些国家并不认为房地产是其经济增长和发展的重要资源,也就是说,房地产对国内生产总值的贡献不是这些政府的首要考虑,而是社会发展的首要考虑,这是公众的生存权。

  一些欧洲国家在早期也把房地产作为经济增长的源泉,后来产生了许多社会问题。随着原始资本主义向福利资本主义的转变,住房政策,尤其是公共住房政策,越来越成为这些国家社会政策的一部分。

  在今天的北欧国家,房地产仍然完全是一项社会政策。这些国家只把公共住房视为救济穷人的福利国家。事实上,公共住房也是不成功的,公共住房最终变成了贫民窟。

  然而,作为亚洲国家,新加坡在房地产市场上有所创新,是亚洲社会房地产市场发展最健康的国家。它不仅学习了欧洲公共住房的经验,而且结合国情创造了独特的公共住房制度。

  如果在西方社会,公共住房主要是为弱势群体提供的,那么在新加坡,公共住房是为社会所有成员提供的,超过80%的家庭住在公共住房中。公共住房投资是新加坡社会投资中最重要的部分。

  目前,无论是开发商还是投资者想从房地产中获得巨大利益,都是高度投机的。一些投资者甚至借高利贷投资房地产市场。当房地产被投资者或投机者控制时,住房就真正成为一种金融属性。

  现在,当每个人的财富增值基本上取决于房子的增值,这将促使每个人都挤着头买房子。中国面临双重挑战。一方面,这是房地产泡沫。一旦房价泡沫破裂,整体经济将受损。另一方面,它是社会成员的居住权。在各种社会文化因素的影响下,中国大多数人都渴望拥有自己的房子,年轻人普遍认为幸福与房子密切相关。

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