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网上贷款监管禁止“债权转让”吗?

作者:投资指南网
来源:http://www.93705.net
日期:2020-09-23 15:21
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网上贷款监管禁止“债权转让”吗?

  

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网贷监管禁止“债权转让”?

 

  P2p债权转让监管?。

  《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)第十条第八项规定:“同业拆借信息中介机构不得从事或者受委托从事下列活动:开展类资产证券化业务或者以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式实现债权转让。”。

  目前,在很多收到整改通知的P2P平台中,大部分都有需要整改的“债权转让”内容。我们认为《暂行办法》禁止的“债权转让”是指将贷款对象打包成资产证券化产品,如月度、季度和年度打包理财产品,因为如果不是一个刚好有足够对应期限的产品,那么这个理财产品包的产品将不可避免地导致期限错配,随着时间的推移不可避免地导致风险。

  但是,如果说“债权转让”只有渗透性,而不是资产打包产品,那么《暂行办法》中所指的“债权转让”和“债权转让”就是两个概念。

  以汽车贷款业务P2P平台为例,在汽车贷款的实际操作中,为了降低贷款风险,车辆质押和抵押都要求借款人将车辆转让或抵押给借款人,以保证贷款人资金的安全。当汽车贷款业务成为P2P产品时,流程一般如下:1 .借款人将汽车抵押或质押给汽车贷款公司(即最初交付给P2P平台的项目);2.汽车贷款公司提前贷款,将债权传递给P2P平台(一些P2P拥有汽车贷款团队,一些与线下汽车贷款公司合作);3.P2P公司批准并发布投标;4.投资者的网上投资已满;5.借款人按期还本付息。

  在这个过程中,只要P2P平台能够根据实际借款人的金额和期限进行竞价,平台上的贷款目标能够反映真实借款人的信息,遵循“渗透性”原则,借款人和贷款项目一一对应,避免了资金和期限的不匹配。

  汽车贷款公司的预付款只是一笔预付款,必须根据实际需要来支付。因为如果车辆没有提前转让或抵押,因为投资者的人数、姓名和金额不明,在投标完成之前无法获得借款人的抵押物,存在借款风险。例如,对于车辆抵押贷款,借款人需要为车辆申请有效的抵押登记。如果贷款人未确定,投标直接在p2p平台上发出,由于投资者的人数、姓名和金额未知,抵押登记无法在全额投标前完成。一旦全标的借款人借入资金,然后申请抵押登记,就可能存在抵押失败的风险,投资者的资金将面临更大的风险。因此,一般应先确定线下贷款人,进行抵押登记,形成合法有效的债权,然后通过p2p平台将全部债权转移给投资者。

  同样,除了以汽车贷款为主要业务模式的P2P平台外,房地产P2P平台也存在“债权转让”的悖论。

  此外,由于大多数P2P平台规模小、受欢迎程度低,不同平台的全竞价率不同,借款人无法在第一时间获得资金,甚至因为无法满足竞价,借款人也无法获得资金,导致借款效率低,甚至借款人没有用武之地,这也违背了发展互联网金融、帮助实体经济的初衷。

  因此,网上贷款监管禁止“债权转让”吗?我们认为,只要不是“资产证券化中的债权转让”,只要借款人与借款项目之间存在一一对应关系,不拆标,不存在期限错配,并遵循“渗透性”原则,就不是《暂行办法》所禁止的“债权转让”行为,也不应仅通过“债权转让”来进行一刀切。我们应该借鉴北京、广东和厦门的做法,结合实际情况区分这种“债权转让”,以促进网络金融的健康发展。

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