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监管变得更加严格,许多已经出现的现金贷款平台迎来了末日狂欢节

作者:投资指南网
来源:http://www.93705.net
日期:2020-09-22 09:17
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监管变得更加严格,许多已经出现的现金贷款平台迎来了末日狂欢节

  

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监管趋严,喷涌出现的众多现金贷平台迎来末日狂欢

 

  " 99%的现金贷款平台将被清理."面对《财经周刊》记者,一个直辖市的互助黄金协会负责人发出了这样的警报。

  "赶快赚钱吧,靴子随时可能落地."现金贷款平台的创始人也“坦白了自己的心”。

  在过去一年左右的时间里,作为消费金融的一个分支,在移动互联网和大数据等新技术的帮助下,现金贷款(小额现金贷款)在中国强劲增长,就像以前的P2P和校园贷款一样。

  然而,现金贷款比其他新兴的互联网金融形式更快地遭遇严格的监管环境。

  利润丰厚、利率高、共同债务、暴力催收——自今年4月银监会要求清理整顿现金贷款以来,继续占据舆论前沿的现金贷款逐渐被贴上标签,甚至被称为私人高利贷的“网络版”。

  10月份,现金贷款行业的领军企业之一——曲店集团在美国上市,引爆了各行各业现金贷款的“底部”,市值达数百亿美元,股价立即下跌,几乎“减半”。

  在一次失败的“公共关系”之后,瞿电集团选择避开公众舆论,拒绝“任何形式的采访”,包括《财经周刊》。

  一方面,它是华丽的报告数据,另一方面,它是一种神秘的商业模式。在监管收紧和公众舆论质疑的背景下,包括娱乐商店在内的最新的建普科技(其子公司)今年已陆续在海外上市。乐心集团最近提交了首次公开募股招股说明书,并计划在纳斯达克上市。

  观望、斗争、转变和最后的“狂欢”同时上演。

  鉴于“现金贷款业务存在较大的潜在风险”,11月21日,互联网金融风险专项整治领导小组办公室发出通知,要求各地立即暂停设立网络小额贷款公司,禁止新批准的小额贷款公司跨省开展业务。这相当于阻止了增量,阻止了风险的扩散。

  《金融与经济周刊》从监管机构了解到,有关现金贷款的其他相关规定也在酝酿之中。

  "这么多现金贷款平台是从哪里冒出来的?"据一位经历过中国互联网金融成长全过程的老手统计,目前至少有10000个现货贷款平台,一次每天新增近100个。

  自去年8月银监会等部委发布《互联网信用信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来,P2P网上贷款机构探索小规模分散业务转型,寻求优质资产,迅速将“高度匹配”的消费金融业务纳入新监管规定的议事日程。其中,现金贷款是改造成本最低、规模增长最快的一种。

  “由于P2P的发展,需要新的模式和形式来应对监管,而现金贷款将在一个好时机诞生。”亚太律师事务所投资金融律师董一智表示。

  事实上,现金贷款在2013-2014年开始显现迹象,但当时并未受到行业青睐。接受采访的风投们都说,当时他们并不在乎,这个行业也没有爆发。

  一家现金贷款平台的创始人告诉记者,在该平台上线的当天,只收到了少量订单。“当时我非常不安,担心费用无法收回。当新进入者面临巨额利润时,就不会有狂喜。”!

  直到去年年初,整个行业还处于“半成熟期”。到年中,各平台开始逐步分化为三个层次,第一层每月贷款超过6亿元,第二层每月贷款2-6亿元。一位匿名的基金中介认为,“2亿元是A轮融资的基本条件,否则就会被回避。”。

  今年年初,出现了大量的平台。据这家中介机构的统计,仅在北京,就有不少于20个平台每月放贷约1亿元人民币。“我上个月才注册,这个月我要借1亿元,砍15%-20%,到处都是。”。

  在许多受访者看来,大量的平台都是在“玩票”。作为贷款机器,他们甚至不购买反欺诈产品,他们直接“裸”。

  其后遗症是目前令人担忧的坏账率。

  记者从北京互助黄金协会了解到,平台推出三个月后,坏账率达到80%。根据上述中介机构提供的数据,整个行业的首付率已经达到20%-30%。

  常见的风险控制措施,如借款人行为分析、记分卡模式、反欺诈验证等。根据平台的风险控制和数据完整性的严格程度,通常需要为每笔贷款支付10到70元不等的费用。为了节省成本,一些平台简单地接入反欺诈系统,在刷过黑名单数据库后借钱,用高利率和高回报填补坏账损失。

  "信息不对称使得此类平台在现有模式下难以进行有效的风险控制."复旦大学国际金融学院执行院长钱军告诉记者。

  此外,各种角色相继进入市场,产业链中的客户获取、风险控制和收集等各个环节衍生出一系列形式。

  例如,高客户获取成本驱动的“流程产业”使得平台分流业务利润激增。一个分期贷款平台的CEO苦笑着说,其分流业务的收入已经远远超过了主营业务的收入,而CPS模式的成本(按最终贷款金额收取)是150-200元/人,只能通过提高再融资率来尽量拉平。

  “最大的风险在于联合债务集团,其收入与其负债完全不成比例。”中介形容这是“令人震惊的”。

  以最近的一个债务人为例:一名21岁的女大学生,在一线城市打工,月薪4600元,在多个贷款平台共负债28万元,具体用途不详。

  “这本质上是‘掠夺性过度借贷’。”北京互助黄金协会秘书长郭大钢说。

  根据中智诚信用卡收集的数据,目前现金贷款行业的债务占比已经超过80%,平均贷款数为4-10倍。

  业内人士表示:“去年,‘5+10’债务(指在5+10平台上借款)已经很高了。对于今年进入的平台,超过30%是高风险客户。”。

  裕信创始人朱铭捷对记者表示:“共同债务人是新平台向旧平台转移资金的‘中介’。”因此,多重借款、举债等现象构成了复杂而脆弱的债务链,导致现金贷款资产质量迅速下降。

  在此前的网上借贷平台资金存管和信息披露监管标准下,虽然网上借贷平台资金方面的风险已经得到一定程度的化解,但校园贷款和现金贷款的出现,使得资产方面的不确定性继续上升。"风险正从资本方面转移到资产方面."一位监管者说。

  共同债务的风险是如何变得复杂和严重的?

  从借款人的角度来看,首先是受信贷质量的限制。据该中介称,许多借款人信用记录不佳,只能从网上贷款平台筹集资金。其次,网上贷款平台的违约成本较低,大多数平台不购买和使用央行信用信息系统。违约行为不影响个人信用信息记录,导致共同债务人还款意愿低、坏账率高。

  例如,上述中介机构的一些客户平均每月需要偿还10天的贷款,但几个月后,他们说他们“仍然很累”;甚至有一些共同债务人认为,“我为什么要偿还我自己借的钱?”。

  "我们必须高度警惕这种恶性循环。"北京大成律师事务所合伙人肖伟表示,“借款人教育不能缺席。”。

  从行业角度来看,平台和资金供应充足甚至过剩,已成为共同债务人借新债、以债抵债的活水。一旦资金供应停止,债务链断裂,大量平台将被拖出水面。“据粗略估计,整个网上贷款行业共有约3000万借款人。如果共同债务的风险累积起来,交叉风险就不可避免了。”科技公司首席执行官魏勇告诉记者。

  这与2012年以来温州、浙江等地的长期借款风险非常相似——由于资金收缩,债务问题接连爆发,除了线上线下、数额大与数额小的区别。然而,现金贷款的影响大于前者的具体领域。

  解决方案之一是建立一个数据共享平台,以抵御共同债务的风险。虽然中国互助黄金协会在其会员范围内建立了数据共享平台,但目前难以保证数据的真实可靠性,大量的连带债务人仍处于协会的监管之外。

  “这也是一种及时、适当限制资金注入的方式。”魏勇说。

  在收获高利率和巨额利润的资本之前,风险不能再被忽视。

  据《金融周刊》记者报道,P2P占了目前现金贷款的一半以上,银行和消费金融公司占了近30%,此外还有上市公司、信托公司和个人自有资金。

  “首先是切断经常令人困惑的P2P。”中介直言不讳地说。

  起初,P2P只是将资金输出到现金贷款。记者了解到,去年年初,一个现金贷款平台的资金链断裂,在P2P“输血”后不到一年的时间里,每月贷款金额超过5亿元。在嗅到巨额利润后,一些P2P平台在去年底招募人员,并在今年推出了自己的现金贷款产品。

  据全国互联网金融安全技术专家委员会统计,截至目前,已有592个P2P平台推出了现金贷款业务,其中包括排牌贷款、好又多贷款、新富和Dianrong.com等行业的“领军人物”,约占P2P行业正常运营平台的15.8%。一些P2P平台不仅在资产方面可以完全获得现金贷款,而且在它们的名字下还有几个现金贷款平台。

  其次,“传统金融机构进入现金贷款的资金规模远远超出想象。”安博科技的创始人李永清介绍说,一些银行资金通过多种渠道注入现金贷款。

  例如,中国东北的一家城市商业银行为现金贷款平台提供资金。平台关闭后,银行支付了7亿元资金,仅收回不到4亿元。

  此外,行业规则和门槛的缺乏为个人资金自由进出现金贷款提供了渠道。

  例如,北京的一个现金贷款平台以年化利率的50%获取私人资金。平台名义利率低于36%,但结合“砍头利息”和手续费等费用,年化利率高达360%。

  一位贷款人透露,他通过某个平台贷款,名义利率为24%,实际周利率超过40%。“也就是说,借款人借了1000元,只到了700元,一周后还了1000元。”此人早年在浙江从事高利贷生意。"现在我可以通过互联网借钱给整个国家."?。

  注入的资金主要用于贷款,也有一部分用于“风险控制”;另一部分充当保证金,以刺激更多资金,并继续推高贷款规模。

  “这个平台花了很多钱来获取客户和信用信息。一旦无法用收入支付,就会出现‘失血’。”大连京北互联网金融资产交易中心总裁、上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄告诉记者,如果行业开始走下坡路,风险将会蔓延到融资方,即大量的网上贷款平台、银行和消费金融公司,影响到许多金融领域。

  最近,央行行长周小川、副行长易纲、金融市场部主任季志宏等多次强调,所有金融业务都要规范,所有金融业务都要许可,互联网金融也不例外。

  在中央政府和监管部门多次发出金融风险预警并划定底线的背景下,除了11月21日互金整治办公室发出暂停审批网络小额贷款公司的通知外,《财经·全国周刊》记者从监管部门权威人士处了解到,监管部门正在持续准备现金贷款的监管措施。

  记者还从北京互助黄金协会了解到,该协会已经对北京的现金贷款平台进行了风险预警和流动性预警。

  据记者调查,自今年4月收到银监会等部门的整改信号以来,不少平台已经停止大踏步前进,试图为下一步监管应对留出缓冲空间。杭州一家现金贷款平台的创始人介绍说,该平台最初计划在5月份放贷8000万元,但只完成了2000万元。“当然,也有最后的狂欢者。一些同行今年前十个月的收入超过了8000万元。”。

  “幸运的人不在少数。”星空传媒董事长郭宇航表示。

  此外,近100个平台已经加入东南亚市场,寻找另一条出路。“一方面,它避免了国内监管和市场的双重压力,另一方面,它进入了一个巨大的未开发的新市场,竞争产品少,客户成本低。”田燕在线贷款副总裁潘金建说。

  然而,在“转型”的外衣下,风险或新的风险仍然存在。

  例如,一些平台产品被标为零利率,但贷款行为与平台的网上点对点转账是分离的。借款人以“奖励”方式支付利息以掩盖实际利率,这种行为的年化利率可达1000%。

  “这就像是一笔校园贷款。”前述中介表示,“许多平台更名后,将回到线下继续他们的展览业。”!

  据记者获得的一份文件显示,以前的网上校园贷款平台都是“走出去校园”(爱学线下产品)、爱商金融(原“韦波”)、合股分期付款(原“52额度”),经过清理整顿后,立即转入线下。

  罗明雄建议,除了规范“砍头利率”、高利率和债务共担行为外,还应鼓励在政策引导下的市场健康、充分竞争,使现金贷款既能填补市场缺口,又能保证合理的借贷成本。

  钱军认为,应该设立行业进入门槛,在平台建立的初始阶段就应该充分披露股东、平台资质等信息,通过规范运作,而不仅仅是盈利的商业模式,赋予现金贷款更多的社会责任。

  网上贷款家园研究所所长俞白成建议,现金贷款业务的信息披露应规范化,并向借款人提供借款利率、手续费及其他费用的明确提示。

  在郭宇航看来,放任自流自然会积累风险,而“突然刹车”引发的新风险是无法防范的,有序、精确的监管干预相对安全。“这个行业注定要经历洗牌,最终剩下的是一个有能力、负责任的平台。”。

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