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中小银行是不是太心急了?银行和贷款平台是互利的

作者:投资指南网
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日期:2020-09-21 19:01
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中小银行是不是太心急了?银行和在线贷款平台是互利的

  

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中小银行太“心急”?银行与网贷平台互惠互利

 

  去年6月,浙商银行为上海老牌的国成金融(Guocheng Finance)存入资金,但由于前者欠下4.5亿元债务,浙商银行也卷入了这场风暴,这再次引发了银行业对资金隐性存款的担忧。随着《同业拆借信息中介业务活动管理暂行办法》、《同业拆借资金存管业务指引》等监管文件的出台,中小银行对同业存管的态度有所升温。然而,一些网上贷款平台高管指出,一些中小银行急于做存管业务,风险控制并非面面俱到。银行和在线贷款平台实际上是互利的。一旦平台因管理不善而关闭或消失,银行可能会失去声誉,尽管它不必自己掏腰包为投资者的损失买单。

  银行的态度已经由冷变热。

  最近,银行和网上贷款行业的一个热门话题是国成金融在资金存管银行浙商银行逾期4.5亿元后向其开战的事件。这可能会再次损害银行和在线贷款平台之间的信任。

  此前,许多银行对P2P存管业务持观望态度。据网上贷款置业研究中心不完全统计,截至2017年4月5日,共有281个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议,仅占同期P2P网上贷款行业正常运营平台总数的12.32%。其中,完成直接存管系统对接并上线的平台数量更少,只有158个平台,占P2P网上贷款行业正常运营平台总数的6.93%。

  这也是双边关系升温后的数据。去年早些时候,由于P2P行业的频繁违约,许多国有银行和股份制银行采用直接关闭P2P支付接口的方式来保护自己。随后,在去年8月和今年2月,监管部门先后发布了《同业拆借信息中介业务活动管理暂行办法》和《同业拆借资金存管业务指引》,鼓励银行开展存管业务,明确责任界限,缓和双方关系。

  事实上,网上贷款平台与银行的合作态度是“一热一冷”。网上贷款平台积极寻求与银行合作,但大多数银行总是持谨慎态度。一位来自一家国有银行信贷部门的人士今天对《北京商报》表示,在经历了一个正式的贷款流程后,再看看一些在线贷款平台的运营情况,会有明显的反差。尽管银行长期放贷,但它们必须将风险判断放在首位。一些在线贷款平台利用一些借款人急于放贷的心理来制造噱头,而借款人通常并不完全了解风险。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言补充称,在银行存管对接过程中,网上贷款平台发生了一起违约事件,也引发了平台与银行之间的口水战,甚至有投资者直接向存管银行要求资金支付,开了一个不好的先例,成为后续银行谨慎开展网上贷款平台资金存管业务的重要原因。

  然而,尽管P2P行业问题频发,但它是一个朝阳产业,并非所有银行都对这块“大蛋糕”不感兴趣。

  中小银行对P2P存管表现出极大的热情。据网上贷款置业研究中心统计,在与该平台签署直接存管协议的281家银行中,中小银行已成为绝对的主力军。其中,广东华兴银行与78个平台签约,排名第一;其次是江西银行,签订了48份合同;尚辉银行和浙商银行排名第三和第四,分别签下35和26;厦门银行排名第五,签署了15份合同;其余银行分别签署了1-11份合同。

  背后的利益竞争。

  中小银行对P2P存管业务的热情显然是由利润驱动的。“中小型银行的积极性很高,因为存款业务可以为它们带来存款和利润,同时提高客户粘性。对于业务量相对较小的银行来说,风险和收益更加匹配。”中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇对此进行了分析。

  一些银行业研究人员还表示,中小银行之所以成为竞争P2P网上贷款平台的重要力量,是出于战略考虑,以拓展其多元化业务。《今日新京报》记者查阅了上述银行的财务报告,发现截至去年12月,广东华兴银行、江西银行、厦门银行和尚辉银行的总资产并未超过1.5万亿元大关,其中江西银行开业不到一年。银行总资产约3000亿元;规模最小的广东华兴银行,截至去年6月,总资产仅超过1000亿元人民币。五家银行的总资产不到3万亿元,甚至低于一家中型股份制银行。

  然而,数十个在线贷款平台已被视为合作伙伴,一些中小银行在市场上受到质疑。一位网上贷款公司高管透露,在他任职期间,大银行之间很难沟通,小银行的主动性给他留下了深刻印象。“小银行正争先恐后地这么做。对于平台的账户存款,一只眼睛是闭着的,技术、风险控制和售后服务不是每个银行都能做到的。”也有银行被指控用自己的资金搭建P2P平台。

  目前,网上贷款资金存管业务的费用主要分为两部分,一部分是存管费,另一部分是渠道费。据金融业资深人士介绍,存管费的行业标准在30万元至300万元之间,具体收费标准取决于平台的标准化和规模。如平台业务的合规程度、风险控制能力、交易规模等。渠道费的行业标准是收取平台交易金额的1.5%至2.5%。另一方面,一些中小银行降低了网上贷款平台的注册资本要求,以前要求5000万元,现在只需要2000万元;一些银行降低了对平台国有资产或上市公司背景的要求。

  该行业的第一位研究员马军也表示,每个银行都有不同的规模。“网上贷款平台的水还很深。不需要风险控制调查就能发现。后续工作仍有许多变化。”另一位业内人士指出,银行存管比托管更容易,这意味着平台在银行开一个虚拟账户,交易时给银行指令,然后银行转账,所以银行不需要检查平台的资金流和项目是否真实。

  此外,由于存管业务涉及一些专业技术问题,一些银行还采用了“技术不足,第三方帮助”的模式,推出了“银行+第三方支付”的联合存管。中国人民大学崇阳金融学院客座研究员董希淼指出,今年2月发布的《同业拆借资金存管业务指引》强调,商业银行应独立为同业拆借机构提供资金存管服务,第三方支付机构不具备存管能力,之前一些平台采用的第三方支付存管模式将逐步退出。

  在银行和P2P平台之间微妙的关系背后,不仅银行可以从中获利,网上借贷平台也是有利可图的。一家网上贷款平台的CEO表示,许多平台特别希望与银行积极合作,主要是通过银行进行背书,并把它们拉成一个无形的“许可证”。此前,监管部门建议P2P应该将资金存入银行,这是信息中介的定位回报。因此,P2P平台与银行存管的对接主要是为了迎合行业监管。此外,与银行存管对接也有利于提升平台的信用背书。

  然而,去年8月发布的《同业拆借资金存管指引(征求意见稿)》推翻了网上借贷平台的这种“一厢情愿”。根据意见稿,我行不认可存管平台的信息和业务真实性,由平台承担责任。据业内人士分析,那些已经完成并上线存管系统的平台已经率先行动,他们认为可以大力宣传自己的程序,依靠存管银行的信用背书抢占了先机,但好景不长。“先成功的平台可能不是最好的结果”。

  银行声誉可能受损?。

  卷入风暴的浙商银行被国成金融指控,浙商银行上海分行挪用国成金融500万元存款。对此,浙商银行澄清,国成金融的声明与事实严重不符,是虚假信息。国成金融根据与我行签订的存管协议存入我行的500万元风险保证金仍在我行风险保证金存管账户,该账户已被法院冻结。该行人士对《今日北京商报》记者回应称,除了澄清"挪用500万元存款和管理资金"外,目前没有其他需要补充的回应。

  除了国成金融的违约,银行与P2P存管机构之间的“恋爱”负面案例不止一个,网上贷款行业仍处于整改期。关于是否会有更多的银行采取行动,薛洪言表示,网上贷款行业确实正在进入一个加速分化的时期,越来越多的网上贷款平台将主动暂停业务甚至违约,网上银行存管平台一定不会短缺。

  银行也很难逃脱惩罚。郭田勇表示,虽然《同业拆借资金存管业务指引》强调了银行的豁免条款,强调银行存管不被视为网上贷款交易的担保或保证,也不承担贷款违约责任等。,如果合作平台违约,银行将面临声誉受损的风险。

  值得一提的是,在很多投资者眼中,银行存管被视为网上贷款平台合规性的“标准”,相信只要进行银行存管,网上贷款平台的资金就不会出问题。对此,马军纠正说,我行的资金存管不应该过分神圣化,这不一定与平台是否违约有关。董希淼还表示,资金存管机构不可能也不可能控制网上贷款的投资风险。投资风险是复杂和多方面的。银行不仅不承担投资风险,网上贷款平台也不对贷款违约负责。许多受访者表示,存管不是选择平台的唯一标准,投资者应该从多方面观察平台的资质,以提高他们的意识和风险意识。

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